Apparu à La Réunion dans les années 2017, le regroupement de crédits reste méconnu. Forte d’une riche expérience dans le secteur bancaire et financier, Marie-Christine Mallet Nativel accompagne chaque année plus de 200 dossiers de demande de regroupement de crédits. Elle insiste sur l’importance de lier cette pratique à de l’éducation fi nancière.

Le Mémento : Quel parcours vous a conduit au secteur bancaire ?

Marie-Christine Mallet Nativel : Native de La Réunion, j’ai grandi à Saint-Denis. Plutôt littéraire, je désirais devenir enseignante, journaliste m’aurait également beaucoup plu ! J’ai entrepris des études en banque en partie parce que, durant les vacances scolaires, j’effectuais des remplacements à la Banque de La Réunion. L’ADN de cette banque comme l’univers professionnel m’ont rapidement séduite. Pour moi, travailler en banque c’était accompagner les gens dans leurs projets de vie. C’est tou- jours le cas, même si c’est devenu plus compliqué.

Le Mémento : Vous avez débuté votre carrière en tant que conseillère bancaire ?

M.-C. M. N. : J’ai commencé au sein du premier centre d’appels de la Banque de La Réunion, avant de rejoindre une agence. Par la suite, j’ai évolué à différents postes en gardant à l’esprit que mon métier devait avoir du sens. En 2022, j’ai décidé de créer ma propre société. L’objectif était de proposer des solutions que les banques ne mettaient pas à disposition, afin de répondre aux besoins exprimés sur le territoire.

Le Mémento : Qu’est-ce qui différencie votre approche ?

M.-C. M. N. : Pour moi, la question de l’éducation financière est essentielle. Mon rôle ne se limite pas à aider un client à obtenir un crédit. Je prends le temps de faire un état complet de sa situation financière, de comprendre son environnement et de discuter de ses projets à court, moyen et long terme. C’est à partir de là que je peux définir la meilleure manière de l’accompagner. Le conseil est vraiment au cœur de mon approche. Ensuite seulement vient l’aspect commercial.

Le Mémento : Et en ce qui concerne le regroupement de crédits, comment travaillez-vous ?

M.-C. M. N. : Je ne collabore qu’avec des filiales de banques représentées en France métropolitaine. Intégrer le réseau Crédit Conseil de France me permet de bénéficier des conventions signées avec ces établissements et d’avoir un accès direct à ces derniers, ce qui m’offre une plus grande marge de manœuvre pour proposer des solutions adaptées et défendre mes dossiers. Il faut savoir que nous n’intervenons pas sur la relation bancaire, mais unique- ment sur le financement, ce qui permet au client de conserver son compte dans son établissement habituel.

Le Mémento : Pourquoi Crédit Conseil de France a-t-elle fait appel à vous pour se développer sur l’île de La Réunion ?

M.-C. M. N. : Ayant travaillé pour la fran- chise pendant un an avant de lancer ma propre activité, le franchiseur a puapprécier mon sens du relationnel, ma rigueur, ma discipline et l’éthique que nous partagions. C’est ce qui l’a conduit à me proposer cette belle opportunité et j’en suis particulièrement flattée. Crédit Conseil de France, c’est un réseau de plus de 30 agences en métropole, dirigé par Fabien Monvoisin, dont le parcours bancaire est remarquable.

Le Mémento : En deux mots, comment qualifiez-vous la pratique de regroupement de crédits ?

M.-C. M. N. : J’avais l’habitude de dire que c’était une alternative à l’offre bancaire, aujourd’hui, au vu du contexte économique, je suis persuadée que le regroupement de crédits c’est LA solution tant pour les particuliers que pour la partie privée des professionnels.

Le Mémento : Quels sont vos points forts, ce qui vous différencie de la concurrence ?

M.-C. M. N. : En premier lieu l’expérience bancaire et l’expertise développée de- puis plus de 20 ans dans le secteur de la finance. Ce qui est aussi et même surtout important dans mon métier, c’est d’être à l’écoute de son client - encore une fois il y a un côté éducatif ce qui veut dire parfois l’amener à changer d’orientation, de vision et même de perception de la consommation.

Le Mémento : Votre parfaite connaissance du marché réunionnais est aussi un atout. En quoi ce marché est-il spécifique ?

M.-C. M. N. : Les particularités insulaires sont nombreuses : un territoire comp- tant beaucoup de personnes travaillant pour les collectivités, beaucoup de personnes logées à titre gratuit… et un réel problème foncier qui entraîne le non- règlement des successions. On a ainsi des générations qui occupent un bien qui appartient à tous les héritiers. La difficulté, quand on fait un montage de dossier, c’est de définir le statut du client : propriétaire, locataire, occupant à titre gratuit ? Il faut savoir que dans le cadre du regroupement de crédits, nous avons, nous, la possibilité de faire du rachat de soulte ou d’intervenir dans les frais de donation, ou de succession.

Le Mémento : Êtes-vous également sollicitée pour éviter les procédures de surendettement ?

M.-C. M. N. : Il est important de ne pas voir le regroupement de crédits comme l’étape précédant le surendettement. Nous traitons diverses situations : certaines personnes ont besoin d’alléger leurs charges pour retrouver un équi- libre financier, tandis que d’autres, des profils CSP+ et investisseurs, cherchent à réduire leur endettement pour réinvestir. Bien sûr, je suis parfois sollicitée pour des cas de surendettement, mais il ne faut pas attendre que la situation soit critique. Dès les premiers signes de fragilité financière, avant même un rejet, il faut envisager un regroupement de crédits. Certes, allonger la durée du prêt a un impact sur son coût, mais cela permet e réorganiser sa situation et de planifier
l’avenir. Mon objectif n’est pas de fidéliser au regroupement de crédits, mais d’aider à repartir sur des bases saines, d’où l’importance de l’éducation financière que nous avons évoquée.

Le Mémento : En ce qui concerne cette éducation financière, quelles sont vos ambitions ?

M.-C. M. N. : Mon premier souhait est de contribuer, à mon échelle, à faire du bien à l’économie réunionnaise. L’éducation financière est la première étape pour permettre à la nouvelle génération notamment, d’investir. En parallèle aux actions menées pour des associations, mon souhait est d’ouvrir, au sein de mon agence de Saint-Pierre, une antenne pour accompagner sous forme d’ateliers sur des créneaux définis, ceux qui souhaitent avoir accès à cette éducation financière. C’est une question que j’ai abordée avec  mon franchiseur  lequel est également positionné sur l’éducation financière, et a déjà développé des outils très opérants. Des supports que je vais devoir adapter à La Réunion dans la mesure où nous n’avons ni le même mode de vie, ni le même mode de consommation. Le transport par exemple, qu’il convient de budgétiser, n’a pas le même poids ici qu’en métropole. Pour aller plus loin, j’aimerais soumettre un projet à l’Éducation nationale. Je pense que plutôt que de “materner” notre jeunesse réunionnaise, nous aurions tout intérêt à lui permettre de se projeter, à faire naître chez elle de l’ambition